Prestiti, quali elementi valutare per scegliere l’offerta migliore?

Buongiorno,

sono alla ricerca di un prestito per fare una vacanza all’estero, ma non so in che modo trovare l’offerta migliore. Mi potreste dire a quali elementi devo fare attenzione? In banca mi hanno proposto di tutto ma onestamente temo la classica “fregatura”!

Nicola S.

Gentile Nicola,

Per valutare la convenienza dell’offerta di credito e confrontarla con quella di altri istituti di credito, è necessario considerare tutte le condizioni e clausole presenti nel contratto di prestito, prestando particolare attenzione soprattutto ai due indicatori di costo, Tan e Taeg.

Il primo, ossia il Tasso Annuo Nominale, rappresenta il tasso d’interesse puro applicato a un finanziamento e viene calcolato sulla somma che la banca eroga. Nel Tan sono esclusi i cosiddetti oneri accessori, ossia le spese aggiuntive che bisogna sostenere per ottenere il prestito.

L’altro indicatore, ossia il Tasso Annuo Effettivo Globale, è anche detto indicatore sintetico di costo (ISC), perché, oltre all’interesse applicato sul finanziamento, include anche tutti gli oneri accessori a carico del cliente. In particolare, secondo quanto prevede la nuova normativa sul credito al consumo, nel Taeg devono essere rendicontate le commissioni, le imposte e le assicurazioni obbligatorie, ossia quelle coperture proposte come condizione vincolante per poter accedere al credito. Sono, invece, esclusi dal Taeg i bolli statali, le spese notarili, gli interessi di mora e le assicurazioni non obbligatorie. Il Taeg è dunque l’indicatore più significativo per confrontare diverse offerte di prestito.

Un altro utile consiglio è quello di guardarsi dagli annunci pubblicitari, che presentano la dicitura “finanziamento a tasso zero“. Molto spesso quest’espressione è utilizzata per un fine meramente persuasivo e si riferisce al solo Tan (anziché al Taeg): questo vuol dire che nel costo pubblicizzato non sono calcolate tutte quelle spese accessorie che, invece, sono incluse nel calcolo del Taeg. Spesso alcuni istituti non conteggiano nel Taeg alcune voci, come per esempio i costi assicurativi, che, di fatto, incidono sul prezzo totale del finanziamento.

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